Druhý a tretí pilier: ako si nastaviť dôchodok, kým je čas
Moneyora redakcia
O dôchodku premýšľa málokto, kým má do neho tridsať rokov. Práve vtedy sa ale rozhoduje o tom, či budete na dôchodku žiť dôstojne, alebo počítať každé euro. Slovenský dôchodkový systém stojí na troch pilieroch. To, ako ich máte nastavené dnes, určí výšku vášho príjmu o desaťročia.
V tomto článku vám vysvetlíme, ako jednotlivé piliere fungujú, kde robia Slováci najčastejšie chyby a čo môžete urobiť ešte tento mesiac.
Prvý pilier: štátny dôchodok, na ktorý sa nespoliehajte
Prvý pilier je priebežný systém: odvody, ktoré dnes platíte do Sociálnej poisťovne, sa okamžite vyplácajú súčasným dôchodcom. Váš budúci dôchodok budú platiť budúci pracujúci.
Problém je demografia. Slovensko starne. Pomer pracujúcich k dôchodcom sa dlhodobo zhoršuje. To znamená jediné: pomer štátneho dôchodku k priemernej mzde (tzv. miera náhrady) bude klesať. Ak dnes zarábate 1 500 € čistého, nemôžete rátať s tým, že štát vám na dôchodku vyplatí sumu, ktorá vám zachová životnú úroveň.
Prvý pilier neignorujte, je to základ. Ale berte ho ako podlahu, nie ako plán.
Druhý pilier: vaše peniaze na vašom účte
Druhý pilier (starobné dôchodkové sporenie) presmeruje časť vašich povinných odvodov z prvého piliera na váš osobný dôchodkový účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Tieto peniaze sú vaše: investujú sa a v prípade úmrtia sú predmetom dedenia, čo pri prvom pilieri neplatí.
Vstup do druhého piliera je dobrovoľný a možný do veku 40 rokov. Ak ste mladší a ešte v ňom nie ste, je to jedno z najjednoduchších finančných rozhodnutí: nič vás to nestojí navyše, len presmerujete časť existujúcich odvodov.
Najdôležitejšie rozhodnutie: indexové fondy
Kľúčová otázka nie je, či byť v druhom pilieri, ale v akom fonde. DSS ponúkajú dva základné typy:
- Dlhopisové garantované fondy: konzervatívne, s minimálnym výnosom. Historicky často nepokryli ani infláciu.
- Indexové (akciové) negarantované fondy: kopírujú svetové akciové indexy. Kolíšu, ale dlhodobo prinášajú výrazne vyšší výnos.
Roky bol na Slovensku problém, že státisíce sporiteľov boli automaticky presunuté do garantovaných fondov a stratili tak obrovskú časť potenciálneho výnosu. Dnes už funguje predvolená investičná stratégia, ktorá mladších sporiteľov drží v indexových fondoch a s blížiacim sa dôchodkom postupne presúva úspory do konzervatívnejších fondov.
Praktické pravidlo: ak máte do dôchodku viac ako 15 rokov, indexový fond je pre väčšinu ľudí správna voľba. Krátkodobé poklesy trhov vás nemusia trápiť, na dlhom horizonte sa vždy prejavil rast.
Skontrolujte si výpis z DSS. Ak máte 35 rokov a úspory v dlhopisovom fonde, prichádzate o peniaze každý mesiac.
Tretí pilier: doplnkové sporenie s príspevkom zamestnávateľa
Tretí pilier (doplnkové dôchodkové sporenie, DDS) je dobrovoľný. Sami si posielate príspevky a v mnohých firmách vám prispieva aj zamestnávateľ.
A práve to je hlavný argument: ak vám zamestnávateľ prispieva, tretí pilier sa takmer vždy oplatí. Príspevok zamestnávateľa sú peniaze navyše, ktoré inak nedostanete. Je to okamžitý „výnos", ktorý žiadna iná investícia neponúkne.
Ak vám zamestnávateľ neprispieva, situácia je menej jednoznačná. Poplatky v DDS sú vyššie ako pri samostatnom investovaní do ETF a peniaze sú viazané do dôchodkového veku. V takom prípade porovnajte tretí pilier s vlastným investičným účtom. Často je lepšou voľbou kombinácia: tretí pilier len do výšky príspevku zamestnávateľa, zvyšok do ETF.
Na čo si dať pozor v treťom pilieri
- Výber fondu: rovnako ako v druhom pilieri platí: na dlhom horizonte indexové/akciové fondy, nie konzervatívne.
- Poplatky: porovnajte správcovské poplatky jednotlivých doplnkových dôchodkových spoločností. Rozdiely existujú a za 30 rokov sa sčítajú.
- Dávkový plán: podmienky výplaty sa líšia podľa toho, kedy ste zmluvu uzavreli. Staršie zmluvy s dávkovým plánom môžu mať výhodnejšie podmienky výberu.
Najčastejšie chyby Slovákov pri dôchodkovom sporení
- Nie sú v druhom pilieri vôbec. Najmä starší tridsiatnici, ktorí vstup odkladali. Po štyridsiatke sa už dvere zatvárajú.
- Sedia v garantovanom fonde. Historicky najdrahšia chyba slovenských sporiteľov: rozdiel medzi dlhopisovým a indexovým fondom môže za celú kariéru predstavovať aj desaťtisíce eur.
- Nevyužívajú príspevok zamestnávateľa. Ak firma ponúka príspevok do tretieho piliera a vy ho nečerpáte, dobrovoľne sa vzdávate časti mzdy.
- Spoliehajú sa len na štát. „Nejako bude" nie je dôchodková stratégia.
- Nikdy si neskontrolovali výpis. Mnohí ľudia netušia, v akej DSS sú, v akom fonde a koľko majú nasporené. Pritom stačí jeden výpis ročne.
Koľko budete na dôchodku potrebovať?
Jednoduchá pomôcka: na dôchodku budete potrebovať približne 70–80 % svojich súčasných výdavkov. Ak dnes miniete 1 400 € mesačne, počítajte s potrebou okolo 1 000–1 100 €. Od toho odpočítajte očakávaný štátny dôchodok, a rozdiel je suma, ktorú musí pokryť druhý pilier, tretí pilier a vaše vlastné investície.
Čím skôr začnete, tým menej vás to stojí. Vďaka zloženému úročeniu platí, že desať rokov náskoku môže znamenať dvojnásobok konečnej sumy, a to pri rovnakých mesačných vkladoch.
Čo môžete urobiť ešte tento mesiac
- Zistite, či ste v druhom pilieri a v akom fonde. Ak nie ste a máte menej ako 40 rokov, zvážte vstup.
- Opýtajte sa zamestnávateľa, či prispieva do tretieho piliera. Ak áno, využite to naplno.
- Skontrolujte poplatky a nastavenie fondov vo svojich zmluvách.
- Spočítajte si, aký veľký rozdiel medzi budúcimi výdavkami a štátnym dôchodkom musíte pokryť sami.
Záver: dôchodok sa nastavuje dnes, nie o dvadsať rokov
Dôchodkové sporenie nie je téma pre šesťdesiatnikov. Je to téma pre tridsiatnikov a štyridsiatnikov, ktorí ešte majú čas nechať pracovať zložené úročenie. Správne nastavený druhý a tretí pilier je základ, ktorý vás nestojí takmer žiadnu námahu navyše.
Ak si nie ste istí, v akom fonde máte úspory, či sa vám oplatí tretí pilier alebo ako skombinovať piliere s vlastným investovaním, radi vám s tým bezplatne pomôžeme.
