7 najčastejších chýb Slovákov pri financiách a ako sa im vyhnúť
Moneyora redakcia
Vo financiách neplatí, že chyby robia len neinformovaní. Robia ich aj ľudia s dobrým príjmom a vysokou školou, pretože o peniazoch sa u nás doma ani v škole veľmi nehovorí. Dobrá správa: väčšina chýb sa opakuje, a preto sa dá pred nimi vopred varovať.
Toto je sedem najčastejších chýb, s ktorými sa pri klientoch stretávame, a pri každej konkrétny recept, ako ju napraviť.
Chyba č. 1: Investičné životné poistenie ako „sporenie"
Klasika slovenského trhu: „sporenie pre dieťa" alebo „sporenie na dôchodok" uzavreté ako investičné životné poistenie (IŽP). Problém? Vysoké poplatky v prvých rokoch (často zhltnú veľkú časť vkladov), netransparentná štruktúra a nízka flexibilita. Po desiatich rokoch platenia býva hodnota účtu nepríjemným prekvapením.
Ako sa jej vyhnúť: oddeľte poistenie od investovania. Rizikové životné poistenie na ochranu rodiny + samostatné investovanie do ETF na tvorbu majetku. Ak už IŽP máte, nechajte si spraviť analýzu zmluvy: niekedy sa oplatí zmluvu upraviť, inokedy dokončiť, riešenie závisí od konkrétnych čísel.
Chyba č. 2: Žiadna finančná rezerva
Významná časť slovenských domácností by nezvládla nečakaný výdavok vo výške jednej mesačnej výplaty. Bez rezervy pritom každý problém končí drahým spotrebným úverom alebo predajom investícií v nevhodnom čase.
Ako sa jej vyhnúť: vybudujte si rezervu vo výške 3–6 mesiacov nevyhnutných výdavkov na samostatnom sporiacom účte. Nastavte si trvalý príkaz hneď po výplate: čo odíde automaticky, to nechýba.
Chyba č. 3: Všetky peniaze na bežnom účte
Slováci držia na bežných účtoch miliardy eur. Bežný účet nezarába prakticky nič a pri inflácii 2–3 % ročne tieto peniaze každý rok reálne strácajú hodnotu. Za desať rokov tak z kúpnej sily úspor nenápadne zmizne pätina až štvrtina.
Ako sa jej vyhnúť: na bežnom účte držte len peniaze na mesačnú prevádzku. Rezervu presuňte na sporiaci účet či termínovaný vklad, dlhodobé peniaze nechajte pracovať v diverzifikovaných investíciách.
Chyba č. 4: Drahé spotrebné úvery na veci, ktoré nepočkajú… vraj
Nový telefón na splátky, dovolenka na úver, auto na maximálny leasing. Spotrebné úvery majú sadzby násobne vyššie ako hypotéky a financujú veci, ktoré strácajú hodnotu. Zvlášť zradné sú „výhodné splátky" v obchodoch a revolvingové úvery či kreditné karty splácané minimálnou splátkou.
Ako sa jej vyhnúť: na spotrebu si sporte vopred, nie splácajte spätne. Ak úvery už máte, zoraďte ich podľa úrokovej sadzby a najdrahšie splácajte prioritne, prípadne preverte konsolidáciu za nižší úrok.
Chyba č. 5: Podpoistenie, čiže poistky, ktoré v kríze nepomôžu
Živiteľ rodiny s hypotékou 150 000 € poistený na 20 000 €. Dom poistený na hodnotu spred pätnástich rokov. Poistky uzavreté „aby niečo bolo", často navešané na úver bez reálnej analýzy potrieb. Pri skutočnej udalosti potom plnenie nestačí ani na zlomok výpadku.
Ako sa jej vyhnúť: poistnú sumu odvodzujte od reálnych potrieb: pri životnom poistení od výšky záväzkov a 3–5-násobku ročného príjmu, pri majetku od dnešných cien znovupostavenia. Zmluvy prehodnocujte pri každej väčšej životnej zmene.
Chyba č. 6: Žiadny finančný cieľ
„Chcem si našetriť" nie je plán. Bez konkrétneho cieľa sa nedá určiť, koľko odkladať, do čoho investovať a na aký horizont. Výsledkom je náhodná zmes produktov: kúsok stavebného sporenia, nejaké IŽP, zvyšok na účte.
Ako sa jej vyhnúť: definujte si ciele so sumou a termínom: „50 000 € na štart pre deti o 15 rokov", „vlastné bývanie o 5 rokov", „renta 800 € mesačne od šesťdesiatky". Každému cieľu potom priraďte vhodný nástroj: krátkodobé ciele konzervatívne, dlhodobé dynamicky.
Chyba č. 7: Odkladanie, najdrahšia chyba zo všetkých
„Začnem, keď budem viac zarábať." Toto odkladanie stojí viac ako všetky ostatné chyby dokopy, pretože prichádzate o najcennejšie aktívum: čas. Pri výnose 7 % ročne z investovaných 150 € mesačne budete mať po 30 rokoch približne dvojnásobok toho, čo po 20 rokoch, hoci ste vložili len o polovicu viac. Zložené úročenie odmeňuje skorý štart neúmerne štedro.
Ako sa jej vyhnúť: začnite malým krokom ešte tento mesiac. Aj 50 € mesačne buduje návyk, a ten je viac ako suma. Ideálny moment nikdy nepríde; druhý najlepší moment je dnes.
Ako z toho von: jednoduchý akčný plán
- Spíšte si všetky svoje zmluvy a produkty: poistky, úvery, sporenia, investície.
- Skontrolujte, či nemáte niektorú zo siedmich chýb (väčšina ľudí nájde aspoň dve).
- Nastavte si poradie: rezerva → poistenie rizík → splatenie drahých úverov → investovanie na ciele.
- Zautomatizujte, čo sa dá: trvalé príkazy hneď po výplate.
- Raz ročne si spravte finančnú „revíziu" ako pri aute.
Záver: chyby nie sú hanba, ich ignorovanie áno
Ak ste sa v niektorej chybe spoznali, ste v dobrej spoločnosti, robí ich väčšina Slovákov. Rozdiel medzi ľuďmi, ktorí majú financie pod kontrolou, a ostatnými nie je príjem, ale to, či chyby včas odhalia a napravia.
Naši špecialisti vám bezplatne zanalyzujú existujúce zmluvy a produkty, ukážu, kde zbytočne strácate peniaze, a navrhnú plán šitý na vašu situáciu.
